誘導辦卡、夸大宣傳、商家關門跑路、退費維權無門……這類預付卡監(jiān)管領域的難題今后有了法律“緊箍”。近日，北京市豐臺區(qū)市場監(jiān)管局依托網格化監(jiān)管，立足轄區(qū)實際，執(zhí)法人員深入健身房、美容美發(fā)、兒童藝術類培訓、兒童娛樂場所、理療養(yǎng)生等行業(yè)商業(yè)主體，開展《北京市單用途預付卡管理條例》(以下簡稱條例)宣傳工作。據悉，該條例將于6月1日起正式實施。

預付式消費糾紛一直是消費者權益保護工作面臨的難點。2021年，受新冠肺炎疫情影響，消費者前期交費容易、后期退款難等相關投訴同比增幅明顯。商家因經營不善，轉讓、倒閉時違約“跑路”，未對債權債務做妥善處理，是引發(fā)預付式消費糾紛的主要問題。

叫停商家霸王條款

中國消費者協會近日發(fā)布的《中國消費者權益保護狀況年度報告(2021)》顯示，預付式消費糾紛一直是消費者權益保護工作面臨的難點。2021年，受新冠肺炎疫情影響，消費者前期交費容易、后期退款難等相關投訴同比增幅明顯。這份報告顯示，商家因經營不善，轉讓、倒閉時違約“跑路”，未對債權債務做妥善處理，是引發(fā)預付式消費糾紛的主要問題。

據報道，新出臺的條例特別提出了設立7日“冷靜期”的新要求，并對解除合同的退費規(guī)則予以明確。

條例提出，消費者在簽署合同次日起的7日內，尚未使用單用途預付卡兌付商品或服務的，有權單方面無條件解除合同，經營者應一次性按原渠道退還全部預付費用。消費者已經接受經營者提供的免費體驗、試用或贈送等服務的，不影響消費者行使無條件解除合同的權利。征求意見稿提出，經營者發(fā)行單用途預付卡，應與消費者簽訂合同。合同中，應包含退卡途徑及退費計算方法、爭議解決方式等內容。

同時，“解釋權歸經營者”等霸王條款也被叫停。條例要求，經營者應當向辦卡的消費者出具相關憑據，包含預收金額、履約期限、收費標準、退費方式及計算方法等內容。

經營者制定的格式條款、通知、聲明、店堂告示、消費者須知等不得包含概不退款、不補辦、解釋權歸經營者等對消費者不公平、不合理的規(guī)定。消費者有權了解預付卡的使用情況，查詢消費記錄、余額等信息，也有權了解經營者的備案及預收資金存管情況。一旦違規(guī)，經營者可能會被市場監(jiān)督管理部門單處或者并處警告、3萬元以下罰款。

遇上雙方對合同理解各執(zhí)一詞的糾紛該怎么辦?條例提出，一旦消費者與經營者對經營者提供的合同內容理解發(fā)生爭議，應按照通常理解予以解釋;對相應內容有兩種以上解釋的，應作出有利于消費者的解釋。此外，經營者在發(fā)行單用途預付卡時贈送實物、增值服務或權益金的，應在合同中明示贈送部分的適用范圍、使用條件及使用時限等，消費者有權要求經營者將口頭承諾寫入書面合同。

保障預收資金安全

為了防止商家惡意卷款“跑路”，條例還對建立預收資金存管制度進行了規(guī)定。

條例提出，行業(yè)主管部門根據行業(yè)發(fā)展狀況及預收資金規(guī)模、涉眾程度、預付時限等因素，會同地方金融監(jiān)管部門制定預付資金存管規(guī)則，確定納入預付資金存管的經營者的范圍，明確存管比例、資金劃轉條件和周期等事項。

那么，商家到底該將多少預收資金存入專用存管賬戶?在條例審議過程中有意見提出，對所有行業(yè)達到一定規(guī)模的經營者都實行資金存管的必要性、合理性不足，對預收資金進行存管時，也應為經營者適當使用預收資金留出空間。

據介紹，市級地方金融監(jiān)管部門建設統一的單用途預付卡預付資金存管信息平臺，制定存管銀行接入標準。納入預付資金存管范圍的經營者應在存管銀行開立相應賬戶，并按有關行業(yè)預付資金存管規(guī)則存管預付資金。未納入預付資金存管范圍的經營者開展單用途預付卡經營活動的，應按有關行業(yè)主管部門的規(guī)定，采取風險儲備金、保證保險、行業(yè)互保或其他第三方托管等措施保障預付資金安全。

為了避免“一刀切”，為企業(yè)合法經營提供必要支持，條例規(guī)定，實行資金存管的行業(yè)、納入存管管理的經營者范圍、資金存管的要求、資金支取方式等的具體辦法，由行業(yè)主管部門會同金融監(jiān)管部門制定并報市政府批準后向社會公布。經營者應當在存管銀行開立專用存管賬戶，將符合規(guī)定要求的預收資金存入賬戶并按照規(guī)定方式支取。

另外，在余額處置方面，條例提出，卡里只要有余額就能繼續(xù)使用。經營者應提供激活、換卡等配套服務。消費者要求退還余額的，依照合同約定履行;合同無約定的，經營者應一次性按原渠道返還相應預付費用余額。單用途預付卡余額不足單次最低消費、消費者要求退還的，經營者應一次性按原渠道退還消費者。

地方積極推動立法

預付式消費模式屢屢發(fā)生糾紛且維權困難，與當前法律針對預付式消費的規(guī)制存在缺失有關。

據報道，2012年11月施行的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》(以下簡稱辦法)是目前我國唯一一部從國家層面針對預付卡管理制定的規(guī)定。但中國人民大學法學院教授劉俊海表示，這部已出臺近10年的辦法存在嚴重的滯后性，比如其中僅規(guī)定從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)的企業(yè)法人，開展單用途商業(yè)預付卡業(yè)務適用本辦法，但并未涵蓋當前頻頻被曝光相關問題的教育、健身類企業(yè)，這導致一大批推行預付式消費的經營者游離于規(guī)制之外。法律應明確預付式消費的含義、發(fā)卡單位資格、發(fā)卡方式、發(fā)卡數量和金額、資金監(jiān)管等內容，為預付式消費健康發(fā)展提供法治保障。

除了即將在北京實施的條例之外，還有一些地方也在積極推動單用途預付卡的管理走向規(guī)范。2019年1月1日起施行的《上海市單用途預付消費卡管理規(guī)定》明確，建立預付卡資金存管制度，并對資金監(jiān)管模式、資金監(jiān)管比例、資金專戶存管、資金劃撥方式等進行了規(guī)定。

近日，深圳發(fā)布首個數字人民幣教培機構預付式平臺，解決傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業(yè)關門追償難、消費維權舉證難等痛點問題。這是全國首個數字人民幣預付式消費平臺，也是深圳福田區(qū)打造數字人民幣示范區(qū)的一項重要舉措。

專家建議，考慮到預付式消費涉及市場監(jiān)管、商務、公安等多部門，實踐中容易因多頭監(jiān)管導致監(jiān)管“真空”等問題，為此法律應明晰各部門權責范圍，并結合預付式消費的特點，建立全面系統的預付式消費監(jiān)管體系，多部門協調配合，使預付式消費的各個領域、各個環(huán)節(jié)得到有效監(jiān)管。在預付式消費領域出臺專項立法很有必要，應從準入條件、經營要求、行為規(guī)范、資金監(jiān)管、維權救濟等多維度對預付式消費進行全面系統規(guī)制，將其納入法治軌道。(依琰)