（網上中國）

原標題：比服務 拼體驗 爭用戶（引題）

一個銀行客戶端能干百樣事（主題）

中國銀行業(yè)大力加快數字化轉型進程，銀行APP成為連接客戶的重要渠道和服務窗口。目前銀行APP的競爭不再局限于單一的產品和功能，向著智能化、互動性、精細化等方面延伸，開始比拼服務和體驗。中國金融認證中心發(fā)布的《2021中國數字金融調查報告》顯示，今年個人網上銀行用戶滲透率為63%，銀行業(yè)線上化發(fā)展已成趨勢。

北京銀行的一名工作人員正在介紹普惠金融APP的各項功能。新華社記者 陳鐘昊攝

為企業(yè)解燃眉之急

接到訂單但有部分資金缺口，想要辦理抵押貸款但在當地并無房產，浙江德尚機電設備有限公司負責人不久前遇到這樣一個難題。所幸，利用工商銀行金華分行推薦的“稅務貸”，該負責人短短幾分鐘內便貸出200萬元資金，解了燃眉之急。據了解，這款“稅務貸”產品基于浙江省稅務局提供的相關小微企業(yè)涉稅信息，運用多維度數據，構建客戶篩選、額度測算及風險監(jiān)測模型，為符合要求的企業(yè)提供小額信用貸款。在四川省的工行雅安分行，以國家電網公司提供的企業(yè)用電數據為基礎、結合多方面信用情況、開展額度測算和信貸審批的“電e貸”，為一些小微制造企業(yè)提供貸款支持。

這些產品通過整合資源，從數據收集錄入到評價結果輸出，全部由計算機算法完成。在手機或網上銀行提交申請，全程線上辦理，較之過去也更為快捷。這些都是銀行業(yè)數字化轉型的明顯成效。

根據艾媒咨詢《2021年中國銀行業(yè)數字化轉型賦能組織成長趨勢研究報告》，銀行機構信息科技總投入同比增長20%，在人工智能、大數據、物聯(lián)網等領域加大技術投入與應用，銀行業(yè)數字化轉型進程持續(xù)加快。

下沉服務方便用戶

中國銀行于今年發(fā)布《金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書》（以下簡稱《白皮書》），其中指出銀行業(yè)要構建好金融場景，也就是將金融服務下沉到相關非金融服務中，搭建一站式服務與極致消費體驗。“相較于只能吸引具有特定需求用戶的傳統(tǒng)服務模式，場景化的金融服務賦予銀行更多日常功能，將會吸納大量用戶使用。”蘇寧金融研究院研究員黃大智告訴本報記者。

現(xiàn)在功能更加齊全的銀行APP就是一個典型案例。客戶在賬戶查詢、轉賬支付、投資理財等基本操作之余，還能享受各類生活服務，比如繳納水電燃煤及ETC等費用、為手機及校園卡充值，甚至是醫(yī)院掛號和購買車票、機票，幾乎所有需要支付費用的場景都被APP納入其中，有的銀行APP功能多達上百種。同時，由于銀行用戶群體還包括B端（企業(yè)）和G端（政府），“以人為本”的場景化服務也正在逐步滿足后兩者需求。在遼寧省，振興銀行依托銀聯(lián)“云閃付”支付渠道，以移動支付為切入點打造的本地生活場景金融服務產品“銀聯(lián)興生活”，正為眾多小微商戶和個體戶帶來利好。這款產品提供實時到賬服務，還為商戶補貼支付手續(xù)費，大幅降低經營成本，目前已有超萬戶商家接入，覆蓋區(qū)域從沈陽市擴大至遼寧省內多個重點城市。

《白皮書》指出，中小微企業(yè)在生產組織運營、銷售渠道觸達、資金回流周期、融資成本及準入門檻等方面均屬于弱勢地位，因此要聚合其金融需求，通過場景平臺提供普惠金融服務。

信息防火墻得筑牢

對于數字化轉型加快推進的銀行業(yè)來說，還需加強數據保護。由于數據從產生、記錄、整理加工到使用過程中，有多個主體參與、經過多個環(huán)節(jié)和使用場景，且復制成本較低，因此有可能遭遇泄露、盜用，這將導致客戶信息遭濫用、銀行信譽下降。黃大智認為，銀行要在建立完善的數據管控流程上發(fā)力，合規(guī)使用數據，并在后續(xù)的數據維護、轉移、銷毀方面加以重視，這是包括銀行在內的持牌類金融機構都要關注的問題。

銀行要著力提高網絡安全技術，積極探索技術保障手段，謹防詐騙人員假冒用戶盜取信息、騙取服務。比如引入聲紋識別技術，在初次辦理業(yè)務時，使用麥克風、手機等方便操作的設備或當面或遠程地獲取用戶聲音片段，形成“聲紋”數據，日后配合人臉識別等其他方式，對用戶身份予以識別確認，能夠有效防止詐騙。

技術的創(chuàng)新與進步可能會帶來一些信息泄露風險，銀行業(yè)要繼續(xù)推進相關技術研發(fā)，與相關科研企業(yè)達成合作，彌補技術漏洞，為數據保護和賬戶安全筑牢“防火墻”。（人民日報海外版記者 王晶玥）