本文來源：時代財經 作者：高文珣

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近期，村鎮銀行受到了極大的關注。

(資料圖片)

作為我國銀行體系的一個重要組成部分——村鎮銀行在激發農村金融活力和助力農業供給側結構性改革方面取得了顯著成效，但部分村鎮銀行也常常存在管理亂象與違規情況。

近日，江西上饒銀保監分局對江西信州江淮村鎮銀行及其工作人員連下 4 份罰單，該行的主要違法違規事實（案由）是貸后檢查不到位導致個人經營性貸款被挪用，最終的行政處罰決定是罰款 30 萬元，王坤、蔡家俊、尹婕三名相關涉事人員也均被處以 " 警告 " 處罰。

圖片來源：中國銀保監會官網截圖

截至目前，據時代財經不完全統計，今年以來共有 115 家村鎮銀行被中國銀保監局及其派出機構行政處罰，罰單達到 210 份，其中江西省的村鎮銀行收到的罰單最多，達到 35 份；邛崍國民村鎮銀行的罰單金額最高，達 270 萬元。

根據中國銀保監會披露的數據，截至目前，我國共有村鎮銀行 1651 家，約占銀行業金融機構總數的 36%。如何對違規問題進行整改，控制風險，加速推進改革力度，是村鎮銀行急需解決的問題。這些村鎮銀行的違規亂象五花八門，有的是違規發放貸款，有的是貸款被挪用，有的是關聯交易未審批，有的是單一客戶大額風險暴露、更有甚者是信貸資金被主要股東違規套取 ……

貸款違規使用是老問題

資料顯示，江西信州江淮村鎮銀行成立于 2015 年 6 月 18 日，注冊資本 1 億元，是由安徽桐城農商銀行主發起的一家村鎮銀行。目前，該村鎮銀行的營業網點 4 個，分別為總行營業部、沙溪支行、朝陽支行、茅家嶺支行，其中新設茅家嶺支行于 2022 年 1 月 22 日開業。

2021 年，江西信州江淮村鎮銀行的營業收入為 4913.59 萬元，凈利潤為 260.19 萬元，較 2020 年 700.88 萬元同比下降約 63%；資本充足率為 23.14%，而 2020 年這一數據為 26.36%；不良貸款率明顯提高，2021 年為 2.99%，而 2020 年為 2.08%。

圖片來源：江西信州江淮村鎮銀行官網截圖

按照江西上饒銀保監分局的信息，江西信州江淮村鎮銀行此次被處罰的主要原因是貸款被挪用。

7 月 20 日，時代財經致電江西信州江淮村鎮銀行，該行工作人員表示 " 現在都在開會 "，對于時代財經的采訪郵件，該工作人員表示 " 可以轉達一下 "。

截至發稿時，時代財經尚未得到江西信州江淮村鎮銀行的郵件回復。

時代財經注意到，信貸資金被違規使用是村鎮銀行違規亂象中的一個普遍性的 " 老問題 "。

江西吉安銀保監分局 7 月 7 日對青原廬陵村鎮銀行開出的 3 張罰單顯示，主要違規事實之一就是貸后管理不到位，信貸資金違規流入房地產和股票市場，該行被罰款 35 萬元，兩個工作人員被警告。

新疆石河子銀保監分局今年 5 月 6 日對石河子國民村鎮銀行開出 6 份罰單的原因之一，也是違法違規發放貸款，該行被罰款 55 萬元，銀行行長被警告并處罰款 6 萬元、西營支行行長被禁止從事銀行業工作 5 年、西營支行信貸審核員被禁止從事銀行業工作 1 年，兩名客戶經理分別被禁止從事銀行業工作 1 年和 3 年。

" 村鎮銀行的問題有好幾個，最嚴重的問題，或者說最終能導致違規事情發生的問題，就是股東資質問題、公司治理混亂，導致內控不嚴格。" 某券商金融行業分析師告訴時代財經，他此前接觸過的一家村鎮銀行，實際上就是大股東的 " 一言堂 "," 民營背景的大股東在做決策的時候，基本上就是自己說了算，所以才會出現此后的很多違規問題，這也是目前村鎮銀行暴露出的風險源頭之一。"

三個月收到 13 份 " 罰單 "

時代財經注意到，在今年以來被處罰的 115 家村鎮銀行中，臨高惠豐村鎮銀行收到的罰單最多，短短三個月就達到 13 份。

數據來源于銀保監會官網，時代財經制圖

今年 2 月 18 日，海南銀保監局對臨高惠豐村鎮銀行開出了一份罰單，其因未按要求核實并報告本行主要股東信息，被罰款 30 萬元，這僅僅是處罰開始。

隨后，2 月 24 日，因貸款 " 三查 " 制度執行不到位、員工行為管理失控、內部控制管理不嚴、未按規定報送案件風險信息等問題，臨高惠豐村鎮銀行被海南銀保監局罰款 185 萬元。

此后在 4 月初，時任臨高惠豐村鎮銀行董事長的馮寶國、時任臨高惠豐村鎮銀行行長王增琪分別因員工行為管理失控、內部控制管理不嚴 、未按規定報送案件風險信息，先后被海南銀保監局警告并罰款 5 萬元和 15 萬元。

沒過多久，即 4 月 12-13 日，臨高惠豐村鎮銀行迎來了罰單的集中期，兩天收到 7 份罰單，全部是其工作人員因貸款 " 三查 " 制度執行不到位而被處以警告或罰款。

5 月 12 日，海南銀保監局再度對臨高惠豐村鎮銀行的工作人員開出嚴厲罰單，因貸款 " 三查 " 制度執行不到位，時任臨高惠豐村鎮銀行副行長的蘇松濤、時任臨高惠豐村鎮銀行客戶經理的王藝華被予以禁止終身從事銀行業工作的處罰。

為什么臨高惠豐村鎮銀行屢屢因為貸款 " 三查 " 制度執行不到位而被監管機構處罰？

為了了解具體的違規事實，7 月 19 日，時代財經給臨高惠豐村鎮銀行在工商登記時留下的郵箱發去了采訪郵件，但截至發稿時尚未收到對方回復。

資料顯示，臨高惠豐村鎮銀行是經中國銀監會批準、由大興安嶺農商銀行和吉林九臺農商銀行共同發起設立。

有意思的是，大興安嶺農商銀行今年 3 月也因關聯交易管理不規范、貸款 " 三查 " 盡職等違規行為，被大興安嶺銀保監分局罰款 60 萬元。兩名責任人被警告，其中韓德斌并處罰 5 萬元。銀保監會官網披露信息顯示，韓德斌于 2014 年 8 月 29 日被銀監會黑龍江監管分局核準了大興安嶺農商行董事長資格。

改革推進力度要加大

除去三個月收到 13 份罰單的臨高惠豐村鎮銀行以外，一天收到 8 份罰單的萍鄉湘東黃海村鎮銀行也引人注目。

數據來源于銀保監會官網，時代財經制圖

江西萍鄉銀保監分局 7 月 5 日對萍鄉湘東黃海村鎮銀行處罰的理由是該行違規問題整改落實不力、問責處理不到位，員工行為管理不到位以及承兌匯票保證金來源于信貸資金，分別被罰款 60 萬元和 20 萬元。

圖片來源：中國銀保監會官網截圖

另外，萍鄉湘東黃海村鎮銀行的 6 名員工均被予以警告處罰。

" 我這邊不接受采訪。"7 月 20 日，萍鄉湘東黃海村鎮銀行一位工作人員對時代財經如是說。

時代財經注意到，監管機構對于村鎮銀行的違規處罰力度并不輕。

除去臨高惠豐村鎮銀行的蘇松濤、王藝華被予以禁止終身從事銀行業工作處罰之外，時代財經注意到，慶陽市西峰瑞信村鎮銀行原營業部客戶經理潘景濤、武岡包商村鎮銀行客戶經理謝建平、桂林國民村鎮銀行黃可怡也同樣被 " 終身禁賽 "。

" 處罰力度明顯加大，同時改革的節奏也在加快。" 上述券商金融業分析師告訴時代財經，村鎮銀行風險識別、評估主要依靠經辦人員的主觀判斷或傳統的定性分析，" 一旦違規操作，就很容易把錢套出去，導致風險爆發。那么，在此情況下，已經有部分主發起行開始通過合并、增持等方法來加強對村鎮銀行的控制力度，例如此前的張家口銀行合并旗下村鎮銀行，以及近期的鄭州銀行增持村鎮銀行股權等。"

7 月 18 日，鄭州銀行（002936.SZ）召開第七屆董事會 2022 年第七次臨時會議，會議審議通過了《關于增持新鄭鄭銀村鎮銀行股份有限公司股份的議案》。

7 月 6 日，河北銀保監局的信息顯示，鑒于張家口銀行收購武強家銀村鎮銀行、阜城家銀村鎮銀行，同意上述兩家村鎮銀行因被合并而解散，兩家銀行全部業務、財產、債權債務以及其他各項權利義務由張家口銀行承繼。

而 7 月初，遼寧省聯社連發兩則公告，遼陽農商行、遼寧太子河村鎮銀行兩家銀行即日起由沈陽農商行承接。

" 村鎮銀行今年以來的改革提速，對于化解目前的風險是最佳方法。" 某國有銀行南京某支行負責人在接受時代財經采訪時表示，解決村鎮銀行目前存在的違規與風險問題并非一朝一夕，不僅需要在頂層設計上繼續優化，還需要大刀闊斧的整改、整頓和整治，" 以此避免風險事件再度發生，讓老百姓對村鎮銀行的信心重新恢復。"