p2p風控體系

(資料圖)

1、專業的風控團隊和操作標準

專業的風控團隊和操作標準是風控體系中必不可少的，有專業的風控團隊和部門，才能明確職責所在，各司其職;有規范的操作標準，才能讓按章辦事，避免運營過程的混亂。

在這些團隊中包括了信用審查部門，主要對個人資料及征信的全面核查；還包括了資產評估部門，嚴格評估抵押物的市場價值及歸屬權，控制抵押率保持在合理范圍;此外，還有相關政策部門，及時了解相關法律法規，避免違法，同時也確保每一項理財產品項目合法合規;風控體系中還少不了實地考察的部門，主要對每筆貸款現場進行盡職調查。另外，專業審批人員也是不可少的，主要是對工作證明與收入流水、連帶資產證明、征信報告、還款來源證明等，核實借款者的基本信息。

2、賬戶管理、逾期催收

除了貸款前的風險調查外，借款過程以及借款到期后風控也應該到位，小額信貸業務不可避免會有一部分客戶出現逾期及壞賬，這就需要催收。催收有不同的方法和策略，這就需要相關部門有所把握，并采取不同的催收策略，以保證總體的風控水平，這部分工作也是風控的重要內容。此外，相關風控人員還會對部門客戶、企業進行追蹤，若有任何風險信號出現，立刻調整信貸政策。

3、風險準備金

風險準備金是平臺從借款項目中抽取一定比例的借款存在準備金賬戶中，借款項目如出現還款逾期，第三方擔保履行職責出現風險時，風險準備金能用以支付用戶本金，盡可能降低投資者的損失。現在很多的平臺的風控體系中都少不了這個風控手段。

4、第三方資金托管

委托具有中國人民銀行頒布《支付業務許可證》的第三方支付機構進行資金托管，保證資金投向透明、安全。

P2P風控體系是一個整體，缺少任何一環都可能讓風控的實力減弱，除了以上的一些方面外，個別平臺還有資產抵押擔保、分期還款、融資擔保機構擔保、創新信審體系等方面。此外，風控體系中還少不了網貸系統的安全維護體系，以防止黑客攻擊、賬戶資料泄露、資金盜取等。

p2p風控流程

p2p平臺具備完整的風控流程才能保障投資者和借貸者的資金和信息安全，一個優秀的P2P公司就會有這樣完善的風控流程，以最大可能的保護投資者利益。

1、整理資料

空口白話就能申請到借款，只能說明你爸是李剛！普通人要申請借款，得準備一系列的資料：身份證、戶口本、結婚證、營業執照、銀行流水、辦公地證明、近期生活照、個人信用報告、住址證明等等，一樣都不能漏！

2、面審

準備好資料了，接著就是審核了。不要認為所有的人都跟咱們一樣善良，根據統計，在申請借款的人當中，接近一半的人有騙貸的行為！這就是中國信用教育缺失帶來的問題了。

3、平臺集中審核

這個階段，就是錢好貸的風控人員把借款人的詳細資料，一個字一個字的比對，一點的誤差都不能放過。在中國差一個字，可能就是兩個完全不同的公司、地方，所以這一關是非常重要的。其次，對資料和證件的真實度進行考證，以過濾虛假資料。

4、盡調

接著就是盡職調查階段了，這個階段，就是錢好貸實地核實借款人的真實情況。

5、獨立審批人終審

經過前面的面審、平臺集中審核、盡調，以及各種表格填完后，借款人的評分卡就出來了，這是錢好貸的一項特色，低于60分的申請會被一律拒絕，剩余的優質借款人根據評分卡就會得出相應的借貸的評級，錢好貸借款人的評級主要分為五級，分別是AAA，AA，A，BBB，BB，再然后，獨立審批人就會給借款人一錘定音的消息：給不給錢，給多少，時間多長，多少預期年化利率。

到了這一步，借款人已經借到款了，但是就風控而言，其實只是剛剛開始！為了保障投資者的利益，錢好貸還有貸中審查，以及貸后管理的環節，全力維護投資者的資金安全！

6、貸中審查

貸中審核人員會對借款中客戶資料的有效期、資料屬性及客戶的還款狀態進行實時監控，對客戶信息變動進行更新。保持與客戶的暢通聯系，一方面可以友情提醒借款人及時還款，另一方面也可以避免失去聯系導致借款產生風險。在這一階段發現異常客戶后，將會轉入貸后管理系統。

7、貸后管理

如果用戶逾期未歸還貸款，貸后管理部門將第一時間通過短信、電話等方式提醒用戶進行還款，如果用戶在5天內還未歸還當期借款，錢好貸將會聯系該用戶的緊急聯系人、直系親屬、單位等督促用戶盡快還款。如果用戶仍未還款，交由專業的高級催收團隊與第三方專業機構合作進行包括上門等一系列的催收工作，直至采取法律手段。值得注意的是，如借款人借款逾期超過80天，錢好貸將會啟動本息安全計劃，向投資人墊付此筆借款未歸還的剩余出借本息（具體情況視投資標的類型的具體墊付規則為準）。