原標題：特定養老儲蓄正式“開閘”半月有余，5年期最受歡迎

近期備受關注的特定養老儲蓄已正式“開閘”半月有余，據了解，目前5年期特定養老儲蓄產品最受歡迎。業內人士表示，其所在銀行的5年期特定養老儲蓄業務額度已賣空，目前銀行正在研究將10年期、15年期、20年期的養老儲蓄產品額度以合理合規的形式轉為5年期養老儲蓄的可行性。

5年期特定養老儲蓄產品最受歡迎

(相關資料圖)

11月20日，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養老儲蓄試點正式開閘，據了解，各家銀行特定養老儲蓄5年期存款利率在3.5%至4%之間，各家銀行、城市間略有不同。

目前，備受市場矚目的特定養老儲蓄也已正式開閘半月有余，據記者了解，目前5年期特定養老儲蓄產品最受歡迎。多位理財經理告訴記者，其所在銀行的5年期特定養老儲蓄業務額度早已賣空，然而客戶需求仍然不少，目前相關銀行正在研究將10年期、15年期、20年期的養老儲蓄產品額度以合理合規的形式轉為5年期養老儲蓄的可行方案，以滿足客戶對于5年期養老儲蓄產品的需求。

一位國有大行理財經理接受媒體采訪時表示，他所在的國有大行5年期特定養老儲蓄的利率為4%，截至12月6日下午，該行5年期特定養老儲蓄產品已無額度。該理財經理表示：“5年期的特定養老儲蓄最受歡迎，在還沒有開始賣之前，各種客戶已經開始咨詢，我們沒有做過多的營銷，這個利率本身就足以吸引客戶。”

除了利率之外，該理財經理還表示，之所以5年期特定養老儲蓄產品廣受客戶歡迎還在于該產品不受個人養老金賬戶每年1.2萬元上限的限制，而是通過客戶銀行賬戶就可以直接購買，每位儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

中老年群體對產品期限有一定要求

融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受媒體采訪時分析稱，目前，特定養老儲蓄產品剛開始銷售，試點銀行有限、額度有限，而今年受經濟環境及資本市場環境影響，投資者避險情緒升溫，存款產品熱度上升。

其次，購買特定養老儲蓄產品的都是中老年群體，其中老年群體對產品的期限有一定要求，晚年一般不會買期限過長的金融產品，而且特定養老儲蓄產品只有第一個5年封閉期的利率是確定的，未來利率可能會出現變動，更長期限的存款利率未必比5年期利率更高，但流動性要更差，所以5年期產品最受歡迎。

“5年期特定養老儲蓄產品相對于養老理財、目標基金、養老保險來說期限大大縮短且保本保收益，更適合風險承受能力相對較低的年長用戶。這類年長養老客戶的養老金不應用于進行久期長或風險高的資產配置中，因此我們也對于購買5年期特定養老儲蓄的客戶年齡根據客戶養老目標的實際需求進行了年齡上的規定。”一位國有銀行管理層人士接受媒體采訪時說。

未來產品設計如何進行優化？

目前，特定養老儲蓄還處于試點過程中，未來產品設計如何進行優化，才能更好地服務廣大儲戶？

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受媒體記者采訪時表示，未來銀行應優化網點服務，線上線下場景結合，同時，財稅等部門及金融管理部門應在財政稅收、產品準入等方面采取更多的支持政策，產品設計方面根據市場需求，合理豐富產品體系和期限結構，提升特定養老儲蓄產品的吸引力等。

“我國儲蓄率較高，居民向來喜歡存錢，對特定養老儲蓄較為關注。”在招聯金融首席研究員董希淼看來，下一步還應進一步豐富特定養老儲蓄產品，優化產品和期限結構。還可以采取一些臨時流動性管理的措施，如遇到儲戶大病等情況提供部分提前支取以及存單質押等服務，以更好地滿足廣大儲戶多元化需求。在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，適時增加試點產品規模和試點城市，將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行。

銀保監會、人民銀行此前也曾表示，下一步將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。（整合自中國基金報、北京商報、中國證券報）