近日，瑞士再保險公司與百度公布了一項新的合作計劃，瑞士再保險將為百度自動駕駛業(yè)務提供風險管理知識和創(chuàng)新保險產(chǎn)品。

在此次合作中，瑞士再保險與百度將落地首個為百度Apollo自動駕駛定制的自動泊車產(chǎn)品險。未來雙方的合作將延伸到自動駕駛計算平臺、智能駕駛艙、無人駕駛出租車以及其他自動駕駛產(chǎn)品的風險管理研究和保險設計。預計雙方的嘗試會為無人駕駛領域的車險開發(fā)提供不少關鍵性資料，比如風險因子篩選、產(chǎn)品定價、理賠及核保數(shù)據(jù)標準等。

無人駕駛車險尚屬全球空白

2017年，美國微軟公司創(chuàng)始人比爾·蓋茨曾表示，他認為無人駕駛汽車還需要再過15年，才可能對整個保險行業(yè)產(chǎn)生顯著影響。如今差不多5年過去了，曾經(jīng)被認為還很遙遠的無人駕駛已經(jīng)開始與車險行業(yè)產(chǎn)生關聯(lián)，特別是在自動駕駛技術發(fā)展日新月異的中國市場。

10月29日，在深圳召開的2021自動駕駛低速無人車商業(yè)應用標準發(fā)布會上，由深圳市智能交通行業(yè)協(xié)會牽頭低速無人車領域超過57家單位和112位專家共同編制而成的《低速無人車城市商業(yè)運營安全管理規(guī)范》團體標準正式發(fā)布。《規(guī)范》共9部分，其中第3部分是《商業(yè)運營管理流程、監(jiān)管存證要求及保險流程》，明確規(guī)定低速無人車城市商業(yè)運營需要購買保險。

但事實上，無人駕駛車險目前仍屬空白領域，保險業(yè)內人士介紹，全球保險業(yè)均沒有直接可以覆蓋無人駕駛所有風險的險種。深圳一清創(chuàng)新科技有限公司專注于低速無人車開發(fā)運營，該公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席戰(zhàn)略官詹培勛告訴《中國汽車報》記者，目前國內尚無專門針對低速無人車的車險品種，眼下在園區(qū)中運行的低速無人車多購買的是財產(chǎn)險和第三方險，而非車險。

然而，該類車型對車險其實是有需求的。詹培勛介紹，低速無人車如果在園區(qū)內撞到私家車，給予對方賠償后，自身的損失卻只能“認栽”;相反如果是私家車撞上了低速無人車，對方給予的賠償也不會按照車險的賠償標準，而是按照“撞上園區(qū)里的一根電線桿”來處理。因為低速無人車并沒有被定義為機動車，所以在保險方面存在很多“說不清、道不明”的模糊地帶。

行業(yè)內對此也曾有過探索。2020年下半年，針對無人駕駛重卡遇到的保險難題，上汽保險銷售將風險按照場景分解，推出組合險種，盡可能排除風險點，設計出集車險、財產(chǎn)險、產(chǎn)品責任險于一體的組合保險產(chǎn)品，成為國內自動駕駛商用車領域的首批保險產(chǎn)品，幫助車企降本、降費、進入新市場。據(jù)了解，去年9月至今年3月間就發(fā)生了3次理賠。上汽商用車技術中心認為，這一保險方案有效控制了風險，很值得購買。但之后，再鮮少聽到無人駕駛保險相關的消息。

法律應于產(chǎn)品先行

自動駕駛保險聲量不高，根源在于保險企業(yè)的“不著急”。熊貓保險科技聯(lián)合創(chuàng)始人彭釗介紹，目前保險公司最關心的是新能源車險，因為眼下車險條款仍然是基于原有燃油車的數(shù)據(jù)，顯然已經(jīng)不適用于新能源汽車，隨著新能源汽車的保有量越來越大，市場需求和矛盾也越來越凸顯。而無人駕駛固然會給保險行業(yè)帶來顛覆性改變，但在很多保險業(yè)人士看來，自動駕駛技術目前仍處于概念階段。

以自動泊車險為例，這種探索雖然有意義，但沒有多少價值。一方面，隨著新一輪車險費改，幾乎所有的附加險都取消了，取而代之的是涵蓋了所有附加險的車輛損失險。換言之，車險內容在做簡化，所以即使推出自動泊車險，很有可能也會被合并到車輛損失險之中。如果自動泊車險被合并，就意味著不能產(chǎn)生收益，對于不能產(chǎn)生收益的產(chǎn)品，保險公司必然沒有動力推進。另一方面，目前輔助駕駛功能并不屬于車險除外責任，也就是說如果因自動泊車而出險，保險公司會給予賠付，會有消費者愿意在已經(jīng)被保的內容上多花一份錢嗎?

事實上，無人駕駛車險產(chǎn)品的設計是一項復雜的工程，風險測算以及定價問題會更凸顯。從人工駕駛向有條件自動駕駛到完全自動駕駛的轉變過程中，駕駛主體由人類駕駛員過渡到車輛系統(tǒng);保險責任的主體由駕駛員過渡到汽車生產(chǎn)商、系統(tǒng)設計商、零配件供應商、通訊提供商和路政輔助設施提供商等;保險責任由傳統(tǒng)車險過渡為囊括了產(chǎn)品質量責任險、網(wǎng)絡安全風險、數(shù)據(jù)安全風險的綜合產(chǎn)品。

業(yè)內人士指出，作為一種多技術的集成，無人駕駛及其產(chǎn)生的交叉責任所帶來的風險管理非常復雜，給行業(yè)提出全新挑戰(zhàn)。隨著無人駕駛汽車的上路，整個保險領域的危險發(fā)生幾率與類型發(fā)生變化，傳統(tǒng)業(yè)務會被徹底顛覆，未來將進入較冗長的責任界定階段。

所以彭釗認為，無人駕駛汽車不僅是車輛技術的升級，也會對包括車輛管理、交通規(guī)范等在內的整個交通體系提出挑戰(zhàn)。所有的商業(yè)保險都要以法律作為依據(jù)才能界定責任。在沒有相應的交通管理法規(guī)出臺時談無人駕駛車險，還為時尚早。

中國市場優(yōu)勢明顯

無人駕駛車險的設計難度很高。對此，瑞士再保險相關發(fā)言人接受本報記者專訪時指出，目前無人駕駛保險的最大難題是需求多樣，但可用于定價的數(shù)據(jù)卻極其有限。新技術的發(fā)展驅動很多企業(yè)應用不同的技術方案、商業(yè)模式，探索不同的應用場景，需求的標準化和產(chǎn)品的標準化難度較大，有限的歷史數(shù)據(jù)和對于數(shù)據(jù)保密的要求，都增加了產(chǎn)品設計的難度。

但上述發(fā)言人也同時指出，從自動駕駛發(fā)展水平來講，中國市場處于相對領先的水平。中國對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展一直高度重視，為相關保險的制定提供了有利的政策環(huán)境，另外中國有很多從事自動駕駛研究和實踐的企業(yè)，提供了必要的產(chǎn)業(yè)基礎。

上述發(fā)言人進一步表示，自動駕駛技術在經(jīng)典駕駛場景中，大量引入新的影響駕駛的風險因素，涵蓋駕駛過程中的感知、決策、控制各環(huán)節(jié)，以及支撐功能實現(xiàn)的硬件和軟件，驅動保險業(yè)圍繞新技術和新場景與時俱進地創(chuàng)新。險企需要加深對自動駕駛技術的理解，廣泛收集歷史數(shù)據(jù)、測試數(shù)據(jù)和必要的仿真數(shù)據(jù)，基于全球自動駕駛的實踐，建立新的評價體系，量化新的風險，既要建立現(xiàn)有監(jiān)管框架下可以快速落地的產(chǎn)品體系，也要面向未來進行前瞻性研究。

對于自動駕駛領域日益涌現(xiàn)的保險需求，上述發(fā)言人預測，自動駕駛商業(yè)車險短期會以現(xiàn)有產(chǎn)品為主，結合自動駕駛場景進行組合和微調;中期如果政策能夠進一步開放，則可以引入更多的因子用于風險定價，并進一步區(qū)分人駕駛和車駕駛的不同責任。除了上述因素外，還要重點考慮網(wǎng)絡安全風險的影響。

車車科技相關負責人也判斷，自動駕駛乃至無人駕駛汽車的普及，一方面有待于技術進步與成熟，另一方面也需要監(jiān)管引導和創(chuàng)新。目前來看，自動駕駛乃至無人駕駛汽車的普及，應該還有很長的路要走。與此同時，無論乘客自己是否開車，都希望自己的安全被保護，人們依然需要保險。保險行業(yè)是一個與時俱進的行業(yè)，未來將誕生更適應無人駕駛汽車普及后的險種，更豐富的使用場景，行業(yè)生態(tài)鏈也可能更長。

CCCIS中國業(yè)務總監(jiān)劉斯昀則直言，面向未來的用車場景進行與之相適應的產(chǎn)品探索和服務創(chuàng)新是非常必要的，但圍繞無人駕駛的產(chǎn)品設計與體系建設，需要投入時間和精力去研究與探索。他同時提出，行業(yè)相關企業(yè)要避免“蹭熱度”和“賺噱頭”，務必避免以套利為出發(fā)點的短期行為，而是要腳踏實地、遵循規(guī)律地去創(chuàng)新和積累，建立起正向的盈利模式進而保證可持續(xù)發(fā)展、保證服務品質，為行業(yè)和消費者，也為企業(yè)自身發(fā)展做一些實事。