原標題：“能賠還能修”創(chuàng)新家財險

經(jīng)濟日報記者 楊然

【資料圖】

新型家財險通過以修代賠的方式，為居民提供生活便利，提升了家財險的客戶體驗。但要真正獲得市場認可，保險公司還需要通過整合優(yōu)質(zhì)物業(yè)和第三方專業(yè)化維修廠家，實現(xiàn)維修服務(wù)的廣覆蓋。

近期，“能賠還能修”的新型家財險如雨后春筍般出現(xiàn)在多個城市。僅8月份，就有上海“滬家保”、北京“京城好房保”、南京“金陵好房保”等地方專屬維修服務(wù)型家財險相繼上線。

“生活中，我們都會遇到電路壞了、水管漏了、下水道堵了等麻煩事。相比傳統(tǒng)家財險產(chǎn)品，新推出的家財險能夠提供家庭維修上門服務(wù)，并且承保和理賠全面實現(xiàn)了線上化。”紫金保險南京分公司副總經(jīng)理陳躍飛介紹，新型家財險通過以修代賠的方式，為居民提供生活便利，提升了家財險的客戶體驗。

數(shù)據(jù)顯示，2022年，家財險保費收入達164億元，同比增長67.22%，從冷門險種一躍成為財險公司同比增速最快的險種，但從市場份額看，其在財險行業(yè)保費規(guī)模中占比僅為1.1%。

“目前，車險是我國財產(chǎn)保險的第一險種。”南京大學(xué)金融與保險學(xué)系教授楊波說，還應(yīng)大力發(fā)展其他財產(chǎn)保險產(chǎn)品，均衡市場結(jié)構(gòu)。

在絕大部分發(fā)達市場，家財險都是僅次于車險的第二大長險險種，而家財險在國內(nèi)目前的占比還很低。瑞士再保險中國區(qū)財產(chǎn)險創(chuàng)新解決方案負責人王君博表示，以前，我國很多傳統(tǒng)家財險在產(chǎn)品設(shè)計上照搬了海外家財險，并不適合我國的房屋風(fēng)險和建筑結(jié)構(gòu)。

瑞士再保險發(fā)布的調(diào)研報告顯示，美國、日本等國家的建筑結(jié)構(gòu)以木質(zhì)為主，更易遭受臺風(fēng)、山火等自然災(zāi)害侵襲。而我國建筑結(jié)構(gòu)以磚和混凝土、鋼筋混凝土為主，抗風(fēng)險能力高，對于自然災(zāi)害風(fēng)險暴露較低，因而我國住戶的風(fēng)險感知度較低，對照搬而來的傳統(tǒng)家財險也就不買賬。

楊波認為，我國第一批進入30多年房齡的商品房已經(jīng)進入房屋老化、設(shè)備出現(xiàn)問題的周期，產(chǎn)生大量維修需求。面對新的風(fēng)險變化，保險應(yīng)當有所應(yīng)對和改變。“我們過去的產(chǎn)品和市場真實風(fēng)險需求不匹配，市場創(chuàng)新也落后于時代發(fā)展。”楊波說。

相比低頻高損的自然災(zāi)害，電器損壞、水暖管爆裂、門鎖開關(guān)損壞、房屋漏水等實際居住問題才是住戶最關(guān)心的風(fēng)險。“這恰恰也是很多傳統(tǒng)家財險沒有涵蓋的部分。”王君博認為，針對中國家財險市場的特點，需要有不一樣的產(chǎn)品和保障。

如今，新型家財險有遍地開花的趨勢，但短期來看，仍難以覆蓋所有地區(qū)。一方面，消費者對新產(chǎn)品的認知和認同無法一蹴而就。專家表示，投保人在考慮購買家財險時，周圍人的投保經(jīng)歷特別是成功理賠的經(jīng)歷是最主要的參考因素——這種現(xiàn)象在任何市場的發(fā)展初期都較為常見，新型家財險要真正獲得市場認可，仍有待時間積累。另一方面，保險公司需要通過整合優(yōu)質(zhì)物業(yè)和第三方專業(yè)化維修廠家，實現(xiàn)維修服務(wù)的廣覆蓋。但如果一些地區(qū)的物業(yè)、維修產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不成熟，整合重資產(chǎn)的線下維修服務(wù)資源就會變得尤為困難。

陳躍飛表示，不斷豐富產(chǎn)品形態(tài)，堅持搭建維修標準化平臺，滿足市民不同居住周期的需求，提供暖氣、防水、用電等房屋體檢服務(wù)，降低房屋使用過程中的風(fēng)險等是下一步家財險的發(fā)展方向。